«Платить нельзя наказать»: как вести себя с коллекторами?

1. Какова законодательная база?

С 1 января 2017 года вступили в действие основные положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон), которые обеспечивают дополнительный механизм защиты прав граждан.

Закон устанавливает ограничения, условия и порядок деятельности кредитора или лица, действующего от его имени. При этом стоит помнить, что Закон не освобождает заемщиков от исполнения обязательств, так что сами по себе требования кредиторов, предъявленные в рамках закона, не могут рассматриваться как нарушение прав.

Есть и еще ряд ограничений: Закон не касается долговых обязательств, возникающих между физическими лицами, если сумма долга менее 50 тысяч рублей и нет договора цессии. Действие Закона также не распространяется на денежные обязательства индивидуальных предпринимателей, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности, и долги в сфере ЖКХ, если должник опять же не подписал договор цессии.

2. Какие права даны коллекторам?

Коллекторы имеют право контактировать с клиентом посредством личных встреч, телефонной связи, смс-уведомлений, электронной и почтовой переписки. При этом закон наложил определенные ограничения на действия коллекторов. В частности, Законом для них предусмотрены следующие ограничения:

- любые контакты с должником запрещены с 22.00 до 8.00 часов в будние, и с 20.00 до 9.00 часов в выходные или праздничные дни, причем время определяется по месту регистрации или проживания клиента, которое должно быть известно кредитору;

- личные встречи могут производиться не чаще одного раза в неделю;

- телефонные звонки непосредственно сотрудниками коллекторских агентств допускаются раз в сутки, с учетом вышеуказанного ограничения по времени, не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц;

- сообщения (телеграфные, текстовые, голосовые) разрешено направлять не более двух раз в день, четырех в неделю и шестнадцати в месяц.

3. Что запрещено коллекторам?

При любых контактах запрещены угрозы причинения вреда здоровью или жизни, уничтожения или повреждения имущества. Также недопустимы оскорбления, унижение чести, достоинства и оказание психологического давления. Отдельно стоит выделить, что коллекторы не имеют права вводить в заблуждение должника относительно последствий неуплаты долга, обещать лишение жилья и т.д.

Не допускается привлечение нескольких партнерских организаций к уплате долгов, если только они не выступили гарантами при получении просроченного кредита.

4. Какую информацию должны сообщать коллекторы?

Весьма широко распространена до сих пор практика, когда они называют себя «представителями банка» и представляются только по имени-отчеству, избегая говорить свою фамилию. Но по закону, при осуществлении звонка коллектор должен назвать организацию, от которой он действует, а также контактный телефон кредитора. Помимо этого, необходимо озвучить цель звонка. То есть сообщить о наличии просроченной задолженности, но без ее размера. Нередко коллекторы обзванивают родственников и работодателей должника, сообщая о размере его задолженности. Если такой звонок записан, он может стать основанием для обращения в правоохранительные органы и наказания коллекторов.

В письменном уведомлении, которое коллекторы присылают по почте, должно содержаться максимальное количество информации:

- реквизиты организации, требующей погашения (ОГРН, ИНН, юридический адрес);

- контакты кредитора (телефонные номера, почтовый и электронный адрес);

- сведения о документах, подтверждающих наличие долга (договора, дополнения к нему и т.п.);

- информация о документах, предоставляющих право требования (агентский договор, договор цессии и т.п.);

- подпись ответственного сотрудника и его полное ФИО, реквизиты для погашения задолженности.

5. А если беспокоят знакомых или родственников?

Общение коллекторов с друзьями, знакомыми, родственниками, соседями, коллегами по работе с целью воздействия на него должно проводиться с соблюдением тех же правил, какие установлены для взаимодействия с самим должником.

Важно помнить, что беспокоить их коллекторы имеют право только в том случае, если должник дал согласие на это и сами третьи лица не возражают против такого общения. Если есть запись телефонных переговоров, из которых следует, что абоненты высказали коллекторам просьбу оставить их в покое, однако им продолжают звонить, можно также потребовать привлечения их к ответу.

Примечательно, что согласие на взаимодействие с третьими лицами, которое должник давал при заключении кредитного договора, может быть отозвано им в любое время.

6. Возможен ли отказ от общения с коллекторами?

Если с момента возникновения просрочки по кредиту или микрозайму прошло более 4-х месяцев, должник имеет право направить в адрес банка или МФО, а также в адрес коллекторского агентства письменный отказ от общения с коллекторами на тему погашения задолженности.

При получении такого отказа кредитор будет иметь возможность взыскивать долг только через суд.

Кроме того, должник в любой момент времени может направить кредиторам и коллекторам заявление о взаимодействии по вопросу взыскания долга только через адвоката. Важно зафиксировать факт отправки таких заявлений в виде заказных писем на почте в реестре почтовых отправлений.

7. Куда жаловаться, если ваши права нарушены?

Если коллекторы грубо нарушают ваши права: пытаются изъять у вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, оскорбляют, хамят, портят имущество (например, расписывают подъезд, ломают замки и т.д.), то следует обращаться в полицию.

Если коллекторы обходятся без угроз, но в то же время нарушают установленные Законом число или время звонков и личных встреч и т. д., это тоже может послужить основанием для обращения в суд.

На сотрудников кредитной организации можно жаловаться сразу в Банк России, а на кредиторов и коллекторов – в Федеральную службу судебных приставов.

8. Как доказать факт нарушения закона коллектором?

Специалисты советуют фиксировать любые варианты контактов с коллекторами - записывать звонки, делать скриншоты с экрана мобильного телефона, детализацию звонков, снимать видео в случае визитов, сохранять сообщения и т. п. Такой подход позволит контролировать частоту взаимосвязи, а при нарушении норм закона, на руках будет доказательная база данного факта.