Posted 16 июня 2016,, 13:57

Published 16 июня 2016,, 13:57

Modified 17 октября 2022,, 19:42

Updated 17 октября 2022,, 19:42

Что нужно знать и на что обратить внимание при оформлении кредита

16 июня 2016, 13:57
Когда вам нужно совершить крупную покупку, а сбережений не хватает, логичным решением проблемы может стать потребительский кредит. Рассказываем, как выбрать кредитора и оформить договор так, чтобы он с течением времени не превратился в проблему.

Особенности потребительских кредитов и займов

Где взять кредит или заем

Потребительский кредит можно оформить только в банке. А взять потребительский заем можно как в банке, так и в других финансовых организациях, которые выдают потребительские займы. Например, в микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах, сельскохозяйственных кооперативах и ломбардах. Условия займа могут сильно отличаться от условий кредита: о различиях этих финансовых услуг смотрите наш ролик.

(ВИДЕО)

Кому выдают

Потребительский кредит выдают только физическим лицам, и потратить эти деньги можно на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Кредит можно взять целевой - на конкретную покупку, можно и без уточнения предстоящих трат.

Максимальная сумма

Максимальная сумма кредита зависит от вашего дохода (заработной платы, пенсии, стипендии). Чем выше ваш доход, тем выше вероятность, что вы сможете расплатиться по кредиту в срок и в полном объеме. Поэтому и сумма кредита, который вам могут выдать, тоже выше. Сумма кредита без обеспечения будет ниже, чем в случае, когда у вас есть поручители или залог имущества.

Дополнительные условия

Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например, сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете расплачиваться по кредиту. С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия — по размеру кредита, сроку или процентной ставке. Если банк предлагает кредит с одновременным страхованием жизни и здоровья, то он обязан предложить и альтернативный вариант кредита без страхования, но на условиях, сопоставимых по сумме и сроку возврата. От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.

Как выбрать кредит?

Оцените свои возможности

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи. Перед принятием решения о получении кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению. Только рациональный, взвешенный подход к оценке своих возможностей позволит использовать кредит без ущерба для качества жизни.

Рассмотрите альтернативный способ удовлетворения своих финансовых потребностей, в том числе путем накопления средств на покупку, сравните выгоды и недостатки каждого варианта.

ВЫНОСКА: Если на выплаты по кредиту или кредитам уйдет около половины вашего годового дохода, то у вас есть риск не справиться с погашением долга. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, например, оплату обучения детей и иные платежи или снижение уровня дохода.

Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). В этой цифре учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например, страховка или плата за выпуск кредитной карты.

ВЫНОСКА: Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

Узнавайте и сравнивайте условия

Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения разных банков. У любого банка есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит. Их всегда можно найти на сайте банка или в его офисе.

Но в каждом кредитном договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты. В индивидуальных условиях 16 обязательных пунктов и могут быть другие пункты, которые должны быть согласованы банком и заемщиком.

< КАРТИНКА: пример таблицы с обязательными условиями >

Подпись к картинке: Все условия должны быть прописаны в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем этим пунктам.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте:

График платежей (количество, размер и периодичность)

Убедитесь, что вы сможете отдавать банку сумму ежемесячного платежа. После заключения договора банк обязан выдать вам график платежей.

Условия досрочных платежей и расторжения договора

По закону вы можете выплатить кредит раньше, если предупредите кредитора о своем решении за 30 дней. Но в договоре может быть установлен более короткий срок уведомления, уточните это заранее.

Штрафы и пени (они входят в индивидуальные условия)

Уточните, что будет, если у вас не получится соблюдать график платежей.

Обработка персональных данных

В договоре может быть пункт о разрешении на использование ваших персональных данных. Вы можете не давать свое согласие на обработку данных.

Уступка прав (требований)

В договоре может быть пункт о возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть банк сможет передать ваш долг третьим лицам, и уже они будут заниматься его взысканием. Это условие можно исключить из договора. Но в таком случае банк может предложить другие условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора.

Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам, вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. За это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.

Выноска: За 2016 год банками населению Республики Башкортостан было выдано кредитов на сумму 177,1 млрд рублей, что на 28,9% больше, чем за 2015 год. В Национальном банке Башкирии рассказали, что остаток задолженности по кредитам населению на 01.01.2017 составил 280,2 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2015 годом на 3,1%. Просроченная задолженность составила 25,0 млрд руб., снизившись за 2016 год на 2,3% (по России - снижение на 0,6%), ее удельный вес снизился с 9,4% до 8,9% (по России – с 8,1% до 7,9%).

Подготовьте документы

Единого списка документов, необходимых для оформления заявки на кредит, нет — у каждого банка свои условия. Обязательных документов только два: паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на кредит.

Но для того, чтобы банк рассмотрел это заявление, могут понадобиться документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Например, копия трудового договора или трудовой книжки (или выписка из нее), справка о доходах и так далее. Полный список документов можно найти на сайте банка-кредитора или в его офисе.

Что нужно знать о возврате потребительского кредита?

Если вы взяли кредит, но по каким-то причинам не можете его выплачивать, лучше сразу сообщить об этом кредитору — скорее всего, банк поможет найти решение: можно совместно с банком реструктуризировать кредит — изменить условия договора, чтобы вам было проще его выплачивать. Например, понизить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок погашения кредита, или изменить валюту платежа; или же рефинансировать задолженность — оформить новый кредит в этом или в любом другом банке на более комфортных для вас условиях, чтобы погасить предыдущий кредит. Решить вопрос о реструктуризации задолженности и пересмотре графика ее погашения сможет только руководство банка. Остерегайтесь усугублять вашу долговую нагрузку путем получения новых кредитов в других банках. Вместе с тем, ряд банков предлагает кредиты на погашение кредитов в других банках, причем новые кредиты могут быть получены на более благоприятных для заемщика условиях. В этом нужно убедиться путем сравнения графиков погашения и полной стоимости кредита на старых и новых условиях.

Отдельным блоком:

В некоторых ситуациях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит: если вы в течение полугода постоянно нарушали условия договора: например, оплачивали кредит с задержками более чем на 60 дней или вносили не всю месячную сумму; если вы взяли целевой кредит, но потратили деньги на цели, которых не было в договоре. К примеру, взяли кредит на покупку бытовой техники, а потратили его на отпуск; если вы по договору должны были застраховать ответственность по кредиту, но не сделали этого в течение 30 дней.

Думайте, прежде чем взять кредит

Займы, один или несколько, имеются примерно у сорока миллионов населения страны. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), к концу второго квартала этого года 12,5 миллионов заемщиков оказались не в состоянии продолжать выплаты банкам. Вот две истории жителей Башкирии, которые попали в долговую яму.

Елена И. – частный предприниматель:

- Погрязла в кредитах в прямом и переносном смысле слова, взяла в кредит хороший автомобиль, потом пошло, поехало, в итоге мне прислали аж 3 кредитных карты как хорошему плательщику на внушительные суммы денег. Сначала отказывалась, но потом что-то дёрнуло, активировала их, потихоньку обналичила эти карты, так как был период кризиса на работе и на ту зарплату, что получала, невозможно было жить. А на мне был кроме автокредита ещё один кредит, сейчас оказалось, что платить в месяц я должна внушительную сумму. Даже если пойду на вторую работу, зарплаты не хватит, чтобы гасить в месяц все долги. Когда-то зарекалась, что никогда в жизни не свяжусь с кредитами, а теперь получилось, что попала в жуткое и глупое положение.

Булат А. – инженер одного из предприятий Уфы:

- Я очень внимательно относился к получению кредитов и к их своевременному погашению. Я жил один и поэтому кредиты брал только на самое необходимое. Но после того, как женился и родились дети, появились новые потребности. Мы взяли в кредит телевизор, холодильник, стиральную машину. Дальше - больше. Банки охотно выдавали кредитные карточки, мы съездили на отдых в Турцию, тоже в кредит. Как мне казалось, пока молодые - надо все успеть, тем более вроде и не свои деньги тратили. Отрезвление пришло, когда у нас общая сумма долга на трех кредитных картах перевалила за 500 тысяч рублей. В какой-то момент платежи по всем кредитам стали превышать зарплату в полтора раза. Не было денег - мы снимали с кредитных карточек. А когда уже и на карточках все заканчилось – тогда уже мы поняли, что попали в долговую яму. Теперь нам постоянно звонят коллекторы, угрожают, я довел свою семью до финансового банкротства. Всем людям советую, прежде чем вы пойдете в банк и возьмете кредит: сто раз подумайте, взвесьте все за и против.

Не попадайте в руки мошенников

Нередки случаи мошеннических действий в отношении заемщиков со стороны лиц, которые предлагают «услуги» по погашению взятого кредита за сумму, гораздо меньшую, чем сам кредит – то есть заемщик платит некую единовременную сумму организации, и далее эта организация якобы обязуется обслуживать и погасить кредит, взятый данным заемщиком, без его дальнейшего участия.

Данная схема является аналогом «финансовой пирамиды», когда обслуживание ранее взятых на себя обя­зательств осуществляется только за счет поступления денежных средств от последующих клиентов. В данном случае обслуживание кредитов заемщиков, ранее обратившихся в эти организации, происходит за счет средств людей, обратившихся позже. В случае обращений к подобным структурам возникает су­щественный риск недобросовестного исполнения договорных обязательств по кредиту, так как структура, в которую обратится заемщик, может без предупреждения прекратить обслуживание кредита. И учитывая, что переуступка прав требований не происходит, банк, выдавший кредит, вправе требовать погашения кредита именно от самого заемщика и применять санкции, предусмотренные договором, к заемщику, что может приве­сти к финансовым и имущественным потерям заемщика и ухудшению его кредитной истории. Настоятельно ре­комендуем не обращаться к подобным организациям-посредникам, а исполнять финансовые обязательства самостоятельно.

Надо ли платить по кредиту банку, у которого Банк России отозвал лицензию

Отзыв лицензии не означает, что кредит можно не платить. В период со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. Обязательно сохраняйте все квитанции о перечислении (внесении) средств.

После признания банка арбитражным судом банкротом, как правило, на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возлагаются функции конкурсного управляющего (ликвидатора), и заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности.

ВЫВОДЫ: При грамотном подходе к финансам можно не откладывать свои мечты на завтра. Главное — внимательно отнестись к выбору кредитора, взвешенно оценить свои финансовые возможности, рассчитав комфортную сумму ежемесячного платежа так, чтобы потребительский кредит не стал тяжелой ношей для вас и вашего бюджета.

"