Точный расчет: ипотека по льготной ставке

Квартирный вопрос остается в фокусе внимания множества россиян. Жилой фонд постепенно нарастает, особенно это заметно в крупных городах, таких как Уфа. Но увеличивается ли доступность инструментов для ее приобретения? Давайте посмотрим.

Один из работающих механизмов упрощения покупки – государственные программы с льготными условиями. В Башкортостане такой инструмент существует уже четвертый год – это ипотечно-накопительная программа Жилстройсбережения. С ее помощью уже более 1000 жителей региона приобрели заветные квадратные метры.

Как это работает?

Программа позволяет участникам накапливать значительную сумму первоначального взноса. Суть механизма – в открытии пополняемого вклада на срок от 3 до 6 лет в банке-партнере. Участник каждый месяц пополняет сумму депозита, банк начисляет проценты на вклад, а из бюджета республики к взносу участника начисляется премия (до 30% от суммы взноса). После окончания срока накопления каждый держатель вклада может оформить в выбранном банке ипотеку под 6-7% годовых (ставка по ипотеке зависит от срока накопления). Ставка ниже рынка помогает сократить переплаты по кредиту и при этом приобрести на комфортных условиях жилье на вторичном рынке или в строящемся комплексе. Кроме того, сумму можно использовать на погашение ранее оформленной ипотеки, приобрести земельный участок, пригодный для строительства жилого дома, или построить дом на имеющемся в собственности участника программы земельном участке. Допустимо и объединение нескольких вкладов в семье, для совершения покупки даже без кредита.

Для кого это?

В настоящее время участниками программы могут стать граждане, достигшие 18 лет, постоянно проживающие на территории Республики Башкортостан и относящиеся к одной из следующих категорий:

- признанные нуждающимися в жилье согласно ст. 51 ЖК РФ;

- члены молодых семей, возраст обоих супругов в которых не превышает 35 лет;

- имеющие одного и более ребенка в возрасте до 18 лет.

Какие результаты?

Руководитель Дирекции по развитию ипотечно-накопительных механизмов и программ Башкортостана Евгений Декатов:

«В настоящий момент в программе участвует два банка-партнера.1097 участников уже улучшили свои жилищные условия с использованием накопленной бюджетной премии и кредитами банков. Также 792 участника к данному моменту воспользовались правом продления срока накопления средств в программе еще на 1-3 года. Опытом Башкортостана активно интересуются соседние регионы, так как программа работает и показывает хорошие результаты».

Где оформить?

Один из банков-партнеров программы – хорошо знакомый жителям Башкортостана Банк УРАЛСИБ. Получить консультацию по системе Жилищных строительных сбережений и оформить заявление об открытии вклада можно в любом из 72 офисов банка в регионе. УРАЛСИБ подключился к программе в 2015 году, и в первой половине 2018 года уже начал оформлять первые ипотечные сделки под 7% годовых. В настоящее время более 150 клиентов банка улучшили свое жилищные условия по программе Жилстройсбережений.

Как отмечают в Дирекции развития ипотечного кредитования Банка УРАЛСИБ в Башкортостане, многие участники продлевают срок накопления после окончания 3-летнего периода. Это позволяет получить дополнительную поддержку от бюджета и накопить большую сумму первоначального взноса. На данный момент в банке открыты более 1300 накопительных вкладов, решение о продлении срока накопления приняли около 300 клиентов банка. Общий остаток средств на накопительных вкладах с учетом бюджетных премий – более 400 млн рублей.

В настоящее время Банк УРАЛСИБ ведет переговоры с другими регионами с намерением расширить географию участия в накопительно-ипотечных программах.

Посчитаем (Вариант условного расчета 1)

Участник открывает накопительный вклад «УРАЛСИБ. Свое жилье» и ежемесячно вносит дополнительные взносы на сумму 10 000 рублей. При сроке депозита 5 лет по истечении срока вклада участник получит сумму вклада с процентами в размере около 632 тыс. рублей «плюс» 180 тыс. рублей бюджетной премии.

Расчет

Программа жилстройсбережений:

Ежемесячный взнос: 10 000 рублей

Бюджетная премия: 3 000 рублей (30% от суммы взноса)

Срок вклада – 60 месяцев (5 лет)

Ставка по вкладу – 2% годовых

Сумма накоплений (с учетом процентов и государственной премии): 812 000 рублей

Расчетная сумма приобретаемого жилья (накопления + льготный кредит) – 1 578 000 руб.*

Сумма кредита – 766 000 рублей

Срок кредитования – 7,5 лет

Процентная ставка – 7% годовых

Ежемесячный платеж – 11 155 рублей

* при необходимости приобретения жилья большей стоимости банк может предоставить дополнительную сумму в виде стандартного ипотечного кредита сроком до 30 лет

Посчитаем (Вариант условного расчета 2)

Два участника (например, оба супруга) открывают отдельные накопительные вклады «УРАЛСИБ. Свое жилье» и ежемесячно вносят дополнительные взносы по 10 000 рублей каждый. При сроке депозитов 3 года по истечении срока вкладов участники объединяют свои накопления и суммы бюджетных премий с дальнейшим получением единого льготного кредита в качестве созаемщиков. Общая сумма двух вкладов с процентами составит порядка 736 тыс. рублей «плюс» 216 тыс. рублей бюджетной премии на обоих участников.

Расчет

Программа жилстройсбережений:

Ежемесячные взносы (на двух участников): 10 000 рублей + 10 000 рублей = 20 000 рублей

Бюджетная премия (на двух участников): 3 000 рублей + 3 000 рублей (30% от суммы взноса)

Срок вклада – 36 месяцев (3 года)

Ставка по вкладу – 1,5% годовых

Сумма накоплений двух участников (с учетом %% и государственной премии): 952 000 рублей

Расчетная сумма приобретаемого жилья (накопления двух участников + объединенный льготный кредит) – 1 886 000 руб.*

Срок кредитования – 4,5 года

Процентная ставка – 7% годовых

Сумма кредита – 467 000 рублей

Ежемесячный платеж – 20 920 рублей

* при необходимости приобретения жилья большей стоимости банк может предоставить дополнительную сумму в виде стандартного ипотечного кредита сроком до 30 лет